一、中国房地产按揭的概念分析　　 　　“按揭”为外来词汇，它是英语“mortgage”的意译和音译的人组，据《朗文当代英语双解词典》的说明，mortgage为一种借贷形式，类似于让与借贷；在《英华大词典》中，mortgage也是指一种借贷形式，但特指抵押。由此可知，按揭在英语中可以认同为一种借贷方式，只是内容上有所不同。中国大陆房地产按揭是在上世纪九十年代首先在我国沿海对外开放地区用于，之后由于住房制度的改革和商业银行转轨步伐的减缓，房地产按揭在全国陆续积极开展，沦为房地产开发商一项最重要的广告宣传手段，再加港资房地产企业乘机转入内地，按揭尤其是楼花按揭开始在大陆风行。

虽然我国大陆的房地产按揭制度源自香港，但是中国大陆的按揭仅有用于于房地产市场，并且仅有用作购房人向银行申请人购房贷款时用于，因此大陆的按揭已渗入中国法律，从而构成了具备专门的法律内涵的、中国习惯法接纳的法律术语。　　 　　二、我国房地产按揭的法律属性分析 　　 　　关于按揭的法律属性，学界有很多争辩，众说纷纭，莫衷一是。

本文指出按揭的法律属性是让与借贷。　　1、按揭与所有权保有。所有权保有，即附条件交易，就是誓约买受人（购房人）再行占据动产的标的物，到缴纳一部分或全部价金或已完成特定条件后，复获得标的物所有权的契约，其性质是附条件的所有权移往。

所有权保有制度原本是为一般的双方交易所原作，而个人住房按揭贷款牵涉到三方当事人，银行也是其中的一方，它作为最重要的融资机构，如果遭遇害，必定连锁引发社会经济的不当体现。此外，就所有权保有制度的规定而言，德国法律明确规定标的物仅限于动产，台湾地区动产交易法中对标的物虽然没具体的规定，但正如王泽鉴先生所言：“就实务而言，对不动产所有权之移往附以条件，尚不适当，此因背叛人为确保其未予清偿之价金债权，尽可就不动产原作抵押。

”因此，使用所有权保有说道弊端甚多，面临按揭这样简单的关系，所有权保有说不合乎按揭的法律特征，也无法作出完满的说明。　　2、按揭与抵押。抵押权为罗马法以来近现代各国法最重要的借贷物权制度，被称作“借贷之王”，它的含义是指债权人对于债务人或者第三人获取的、不移往占据而作为债务遵守借贷的财产，在债务人不遵守债务时，得有无买得价金优先受偿的权利。

其目的在于借贷债的遵守，而不在于对物的用于和收益。这种学说认识到了抵押权和按揭权的相似之处，但是其区别也更为显著，主要展现出在以下几个方面：首先，借贷的标的有所不同，按揭借贷的标的是正在修建或者早已竣工但是没获得房地产产权证的楼宇，按揭人因为没获得所有权，不能以期望权作为借贷，即以债权作为借贷，而抵押标的应以有误有体物，对于楼宇来说，必需是获得了产权证书并需要办理抵押注册的不动产，即以物权不作借贷。其次，原作方式有所不同，抵押权一般通过容许抵押人所有权行使的方式原作，而按揭权则通过形式上移转按揭人的期望权的方式原作。

最后，生效条件有所不同。按揭的生效条件是，若按揭物是现房，则终将房屋的产权证交付给按揭权人执管；若是期房，则终将《商品房预售合约》交付给按揭权人执管。但不论现房还是期房，都必需向法定注册机构办理注册后方可生效。

而抵押的抵押物除了法律规定必经之路法定注册机关注册才可生效外，其他抵押物否注册后才生效，则由抵押人和抵押权人商定。　　3、按揭与让与借贷。让与借贷是一种非典型的物的借贷形式。今年新的实施的《中华人民共和国物权法》第一百七十一条规定“借贷物权人在债务人不遵守届满债务或者再次发生当事人誓约的构建借贷物权的情形，依法拥有就借贷财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。

”让与借贷的明确涵义是指债务人或第三人为借贷债务人的债务，将担保物（借贷标的物）权利移往于借贷权人，债务清偿后，标的物不应归还于债务人或第三人；债务不遵守时，借贷权人得就该标的物换价或者卖掉受偿。其基本法律结构是：标的物权利的移往再加信托不道德的债的关系。

即：标的物权利移往之后，借贷权人负起信托义务，不得私自处分标的物，并在实施时负起整肃义务。　　 　　三、我国房地产按揭的定性 　　 　　如前所述，按揭的法律性质是让与借贷。尽管，我国目前在物权法上未对让与借贷作出规定，且实践中得到法律的规范引领，但是对于按揭，归因于其法律属性仍订于让与借贷为益。

　　融合让与借贷的内容，更加多的学者指出我国住房信贷融资市场中的按揭合乎让与借贷制度以下法律特征:第一，原作的目的是保证借贷债务的遵守；第二，原作的标的物是正在修建或者无法过户的期房，是以期房上的财产权作为借贷；第三，原作方式使用将按揭标的物上的财产权移转给债权人，不必须移往实际占据，而意味着以审批方式有移转的意思回应才可，这进而确保了按揭标的物的用益功能；第四，按揭权的构建实施整肃主义。当按揭人（债务人）不需要清偿债务时，按揭权人并非因此而必要获得按揭标的物上的所有财产权，而是遵守整肃程序；第五，诚实信用主义、按揭当事人的权利均衡原则以及审批主义在确保借贷债务的遵守过程中意义最重要，目的避免让与借贷带来第三人的风险，以确保让与借贷交易的风险。

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